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Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui ajuste le montant de votre prime d’assurance auto en fonction de votre comportement au volant. Instauré en France par la loi du 8 juillet 1976, ce mécanisme vise à récompenser les conducteurs prudents et à pénaliser ceux qui accumulent les sinistres.

Concrètement, le bonus réduit votre cotisation d’assurance chaque année sans accident responsable, tandis que le malus l’augmente en cas de sinistre dont vous êtes reconnu responsable. En 2026, ce système reste l’un des piliers du calcul des primes d’assurance automobile en France, et le comprendre est essentiel pour maîtriser son budget assurance.

Selon le Code des assurances (articles A121-1 et suivants), ce coefficient s’applique à tous les contrats d’assurance terrestre à moteur — que vous soyez assuré au tiers ou tous risques. Bonne nouvelle : le système est plafonné, tant à la hausse qu’à la baisse, pour éviter des variations trop brutales.

Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?

Le bonus : comment gagner des points

Chaque année sans sinistre responsable vous fait gagner 5 % de réduction sur votre coefficient. Le coefficient de départ est fixé à 1 (100 % de la prime de référence). Après une première année sans accident, il passe à 0,95, soit 5 % de réduction. La deuxième année, il passe à 0,90, et ainsi de suite.

Le bonus maximal est plafonné à 0,50, ce qui correspond à 50 % de réduction par rapport à la prime de base. Pour atteindre ce plafond, il faut accumuler 13 années consécutives sans sinistre responsable — un parcours de conducteur exemplaire qui est récompensé par une prime divisée par deux.

Il est important de noter que seuls les sinistres responsables ou partiellement responsables impactent le bonus. Les événements suivants ne sont pas pris en compte dans le calcul :

Le malus : comment ça fonctionne en cas d’accident

En cas de sinistre dont vous êtes déclaré responsable à 100 %, votre coefficient est majoré de 25 %. Concrètement, si votre coefficient était de 0,80 avant l’accident, il passe à 1,00 (0,80 × 1,25 = 1,00). Si vous êtes reconnu responsable à 50 % (responsabilité partagée avec un autre conducteur), la majoration est de 12,5 %.

Le malus est plafonné à 3,50, ce qui signifie que votre prime d’assurance ne peut pas dépasser 3,5 fois la prime de base. Ce plafond est atteint après plusieurs sinistres responsables rapprochés. Au-delà, l’assureur peut choisir de résilier le contrat ou d’appliquer une surprime spécifique, mais le coefficient légal ne peut pas dépasser 3,50.

Un point important à comprendre : le malus n’est pas éternel. Après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient redevient automatiquement de 1,00, quel que soit le niveau de malus atteint. C’est ce qu’on appelle la « règle de la descente » ou « règle de la réévaluation biennale ».

Les règles d’arrondi du coefficient : un détail qui compte

Le calcul du coefficient bonus-malus suit des règles d’arrondi précises qui peuvent avoir un impact sur votre prime. Le coefficient est toujours arrondi à deux décimales après la virgule, par défaut (au centième inférieur).

Par exemple : si votre coefficient théorique est de 0,957, il est arrondi à 0,95. Si vous cumulez plusieurs années, l’arrondi successif joue en votre faveur. Après la première année sans sinistre : 1,00 × 0,95 = 0,95 (déjà arrondi). Après la deuxième : 0,95 × 0,95 = 0,9025, arrondi à 0,90. Après la troisième : 0,90 × 0,95 = 0,855, arrondi à 0,86 — vous gagnez un point supplémentaire grâce à l’arrondi.

À l’inverse, pour le malus, la règle est identique : si un coefficient de 0,86 est multiplié par 1,25, cela donne 1,075, arrondi à 1,07. Ce mécanisme d’arrondi systématique au centième inférieur est prévu par l’article A121-1 du Code des assurances.

Simulation concrète : l’impact du bonus-malus sur votre cotisation

Prenons un exemple chiffré pour illustrer le fonctionnement. Imaginons que M. Dupont, habitant à Langres (Haute-Marne), paie une prime de référence de 600 € par an pour son assurance auto au tiers.

Imaginons maintenant qu’après 5 ans sans sinistre (coefficient 0,82), M. Dupont cause un accident responsable :

Cet exemple montre à quel point un seul accident peut annuler plusieurs années de conduite prudente. C’est pourquoi il est essentiel d’adopter une conduite responsable au quotidien et de bien réfléchir avant de déclarer un sinistre de faible montant.

Quels sinistres impactent vraiment votre bonus-malus ?

Contrairement à une idée reçue, tous les sinistres n’affectent pas votre coefficient. Il est important de connaître la liste des événements qui ont un impact, et ceux qui n’en ont pas.

Les sinistres qui augmentent votre malus

Les sinistres qui n’impactent PAS votre bonus

Cette distinction est importante : elle signifie que vous pouvez déclarer sans crainte un bris de glace ou un vol à votre assureur, car ces sinistres n’auront aucune incidence sur votre coefficient pour l’année suivante. En revanche, pour un petit accrochage responsable dont les réparations sont peu coûteuses, il peut être judicieux de ne pas faire jouer l’assurance et de payer les réparations de votre poche. C’est ce qu’on appelle la franchise informelle — une décision à prendre au cas par cas en comparant le coût des réparations avec l’augmentation future de votre prime calculée sur plusieurs années.

Bonus-malus et changement d’assureur : ce qui se conserve

Un des aspects les plus importants du système français est que le coefficient bonus-malus vous suit lorsque vous changez d’assureur. Vous ne pouvez pas « repartir de zéro » pour obtenir un meilleur tarif. Depuis la loi Hamon (2014) et la loi Chatel, la résiliation d’un contrat d’assurance auto est facilitée, mais votre coefficient vous accompagne.

Lorsque vous résiliez votre contrat pour en souscrire un nouveau chez un autre assureur, votre précédent assureur vous remet un relevé d’informations. Ce document officiel mentionne :

Votre nouvel assureur utilise ce relevé pour appliquer votre coefficient. Si vous avez un bon bonus (0,50 ou 0,55 par exemple), vous conservez cet avantage quel que soit l’assureur. À l’inverse, si vous avez un malus, vous ne pouvez pas le dissimuler — le nouvel assureur le découvrira via le relevé d’informations obligatoire. Toute fausse déclaration sur votre situation peut entraîner la nullité du contrat d’assurance, conformément à l’article L113-8 du Code des assurances.

Pour les conducteurs de la Haute-Marne qui souhaitent changer d’assurance auto, n’oubliez pas que DS Assur, avec ses agences à Langres et Haute-Amanche, peut vous accompagner dans cette démarche et vous conseiller sur le meilleur contrat adapté à votre profil.

Cas particuliers : jeunes conducteurs, conducteurs secondaires et professionnels

Les jeunes conducteurs et le bonus-malus

Un jeune conducteur qui souscrit sa première assurance auto démarre avec le coefficient de base de 1,00. Cependant, les assureurs appliquent généralement une surprime légale pendant les premières années, en raison du risque statistiquement plus élevé chez les conducteurs novices. Selon les données de l’Observatoire de la sécurité routière, les jeunes de 18 à 24 ans représentent environ 17 % des tués sur la route pour seulement 9 % de la population, ce qui justifie cette surprime aux yeux des assureurs.

Cette surprime est encadrée par la loi :

Concrètement, un jeune conducteur de Langres qui souscrit une assurance auto avec une prime de base de 700 € peut payer jusqu’à 1 400 € la première année, puis 1 050 € la deuxième, et 700 € à partir de la troisième année — si aucun accident responsable n’est déclaré. Il existe toutefois des solutions pour réduire cette surprime : la conduite accompagnée (qui permet d’obtenir un bonus de 0,92 dès la première année), ou l’assurance au kilomètre pour les petits rouleurs.

Les conducteurs secondaires

Si vous êtes assuré comme conducteur secondaire sur un véhicule, vos sinistres responsables impactent votre propre coefficient bonus-malus — pas celui du conducteur principal. Chaque conducteur a son propre coefficient qui le suit. Ainsi, si un conducteur secondaire cause un accident avec la voiture familiale, c’est son coefficient à lui qui sera majoré, et il devra le déclarer lors de la souscription de son propre contrat à l’avenir. C’est un point souvent méconnu qui peut avoir des conséquences importantes pour les jeunes conducteurs déclarés comme conducteurs secondaires sur le véhicule de leurs parents.

Les flottes automobiles professionnelles

Pour les professionnels qui possèdent plusieurs véhicules, le système peut être différent. Les flottes de plus de 50 véhicules peuvent bénéficier d’un système de bonus-malus mutualisé, où le coefficient est calculé sur la sinistralité globale de la flotte plutôt que conducteur par conducteur. Les artisans, commerçants et TNS de la Haute-Marne qui utilisent un véhicule professionnel doivent être attentifs à ce point lors du choix de leur contrat d’assurance.

Le système bonus-malus est-il le même à l’étranger ?

Le système français de bonus-malus est spécifique et ne s’applique pas de la même manière dans les autres pays européens. Chaque pays de l’Union européenne dispose de son propre système de modulation des primes d’assurance auto. Par exemple, en Belgique, le système de bonus-malus fonctionne avec un barème allant de 0 à 22, tandis qu’en Allemagne, les assureurs utilisent leur propre système de classes de bonus.

Si vous partez vivre à l’étranger, votre coefficient français n’est pas transférable. Inversement, si vous vous installez en France avec un permis étranger, vous démarrez avec un coefficient de 1,00. Depuis 2015, un système d’attestation internationale (le « document vert ») permet de faciliter le transfert des données de sinistralité entre assureurs européens, mais chaque pays conserve ses propres règles de calcul.

Questions fréquentes sur le bonus-malus

Le bonus est-il plafonné à 0,50 ?

Oui, le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 0,50, ce qui représente 13 années sans sinistre responsable. Une fois ce palier atteint, vous conservez ce bonus maximal chaque année sans accident supplémentaire.

Le malus est-il plafonné ?

Oui, à 3,50. Votre prime ne peut pas dépasser 3,5 fois la prime de référence. Cependant, si votre malus atteint ce niveau, votre assureur peut choisir de résilier votre contrat avec un préavis de deux mois.

Que se passe-t-il en cas de non-paiement de la prime ?

Le non-paiement de la prime n’affecte pas votre coefficient bonus-malus. En revanche, votre contrat peut être suspendu ou résilié, ce qui vous laissera sans couverture. Conduire sans assurance est illégal et passible d’une amende de 3 750 €, d’une suspension de permis et d’une obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

Puis-je récupérer mon bonus après une suspension de permis ?

Oui, votre coefficient ne change pas pendant une suspension de permis. Cependant, si vous n’êtes plus assuré pendant cette période (parce que vous avez résilié votre contrat), vous devrez fournir un relevé d’informations à votre futur assureur. Si la suspension est liée à une infraction grave comme l’alcoolémie au volant ou l’usage de stupéfiants, l’assureur peut appliquer une surprime supplémentaire indépendante du coefficient.

Comment vérifier mon coefficient bonus-malus ?

Votre coefficient figure sur votre avis d’échéance annuel, sur votre relevé d’informations et dans votre espace client en ligne. Si vous êtes client chez DS Assur (agences de Langres ou Haute-Amanche), vous pouvez également demander cette information à votre conseiller qui pourra vous expliquer l’évolution de votre coefficient année après année.

Conclusion

Le bonus-malus est un mécanisme équitable qui récompense les conducteurs prudents et responsabilise ceux qui prennent des risques. Comprendre son fonctionnement vous permet de prendre les bonnes décisions : adopter une conduite sécuritaire pour faire baisser votre prime, évaluer s’il est rentable de déclarer un petit sinistre, ou encore savoir quel relevé fournir à votre nouvel assureur. Les règles d’arrondi, la liste des sinistres exclus et le plafonnement sont autant de détails qui, une fois maîtrisés, vous aident à optimiser votre budget assurance auto.

En 2026, avec la hausse générale des tarifs d’assurance auto observée ces dernières années, chaque point de bonus compte. Si vous avez des questions sur votre coefficient bonus-malus ou si vous souhaitez faire le point sur votre contrat d’assurance auto, n’hésitez pas à contacter DS Assur. Notre équipe vous reçoit dans nos agences de Langres et Haute-Amanche, ou vous accompagne à distance pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.

Les informations fournies dans cet article sont à jour à la date de publication (juin 2026). La réglementation en matière d’assurance pouvant évoluer, nous vous recommandons de vérifier les textes en vigueur auprès de votre assureur ou courtier.

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